“59元保一年，保障更升級，自費可報銷。”自5月6日上線以來，2022年度“惠蓉保”在成都市民中再次受到關注。隨著消費者健康管理及風險保障意識的提升，近年來，低門檻、低保費、高保額的“惠民保”在全國多地全面開花，呈現“井噴”態勢。在爆發式增長的背后，面對同質化競爭等風險，“惠民保”也在逐漸求變。記者注意到，今年以來，多地陸續對“惠民保”產品進行迭代升級。
“惠民保”保障責任升級
幾十元能保上百萬、不限制投保年齡、可以帶病投保……2020年以來，作為城市定制型商業醫療補充保險，“惠民保”在多地迅速擴容“圈粉”。
“惠民保”由地方政府牽頭、保險公司承保，面向醫保參保人員，屬于普惠型補充醫療保險產品，定位是在醫保之后提供二次保障，主要為轉移醫保內大病大額自負費用的開銷而設。
據不完全統計，截至2021年年末，全國200多個地級市已推出上百種“惠民保”類產品，累計參保人數近1億人。以四川為例，成都、德陽、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內江、廣元、雅安、宜賓、達州、遂寧13個市已推出“惠民保”，保費59元、69元、79元不等，最高保額從100萬元到420萬元。
值得留意的是，在爆發式增長的背后，面對同質化競爭等風險，“惠民保”也在逐漸求變。目前，多地陸續對“惠民保”產品進行迭代升級，在投保范圍、免賠額、保障責任等方面有所提升。
如2022年度“惠蓉保”在前兩年的基礎上，在繼續保持59元價格不變的前提下，對保障責任進行了升級。其中，年度累計起付線持續降低。首次參保、連續參保人群的醫保范圍內個人自付醫療費用的年度累計起付線分別較上一年度降低3000元，連續參保人員降至1萬元，首次或非連續參保人員降至1.5萬元。同時，藥品目錄持續擴充，實現高發腫瘤治療藥物全覆蓋，特定高額藥品數量從試點首年的20個增加至58個。特定高額藥品報銷全部取消起付線，實現報銷“零門檻”。
同時，值得留意的是，“惠蓉保”新增全自費費用保障。對個人全自費醫療費用實行年度累計起付線1.5萬，超過部分按25%報銷的政策，填補對醫保目錄外自費負擔保障的空白。此外，對連續參保群眾待遇持續提升。連續參保人群的特藥醫療費用保障無既往癥限制，按照30%的比例進行“零門檻”報銷，繼續提升普惠力度。
非標體、高齡群體可參保
一方面，是消費者期待“惠民保”產品升級完善，更好地滿足健康保障需求。另一方面，步入調整期的“惠民保”，參保率、賠付率、同質化等問題亦受到關注。在加速落地的同時，“惠民保”在可持續運營等方面被認為依然面臨市場檢驗。
“惠民保產品可持續性、盈利性以及長期經營或將有不確定性，主要體現在易存在理賠爭議、醫療險死亡螺旋問題導致標體加速退保、部分城市參保率有限及競標之下存在定價測算不足問題以及未來產品續保具備不確定性。” 國盛證券報告指出，但隨著政府參與力度加強，可能將逐步引導產品長期發展、迭代優化。
去年6月，銀保監會發布《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，規范“惠民保”類業務經營行為，同時對低價惡性競爭、虛假宣傳等問題劃定“紅線”。
隨著監管的正式落地，惠民保產品逐步進入規范發展階段，同時部分城市開始推出第二款甚至第三款相關產品或對前期產品進行迭代升級，彌補前期產品的不足。
總體來看，作為普惠式商業健康保險，“惠蓉保”側重保障因重大疾病導致的高額醫療費用，對購買的參保人不設置既往是否患病的賠付限制。與一般商業保險比，對被保險人的年齡、職業均無限制、健康條件也要求更寬容。
“‘惠民保’旨在分擔長尾高額費用，高齡或投保商業醫療險因健康告知無法通過的客戶也可進行投保并理賠。雖然起付標準相對較高，且賠付比例稍低，但仍能夠為參保人群提供大病風險保障。”分析人士指出。
不過，這并不意味著惠民?？赏耆采w重疾風險。國盛證券報告認為，個人投保角度而言，標體優先建議百萬醫療，非標體、高齡群體選擇惠民保。百萬醫療保障較惠民保產品保障更為全面，理賠門檻更低，且長期百萬醫療含保證續保條款，目前不少公司推出 20 年保證續保產品，長期續保有保障，更適合大眾群體投保?；菝癖ν侗Ｈ巳合拗崎T檻低且保費較低，適合職業、年齡、身體狀況及既往病史不滿足百萬醫療的人群。
健康險市場加速創新
在分析人士看來，城市定制商業醫疔險或對保險市場產生積極影響，隨著城市定制商業醫療險定位逐漸清晰，商業醫療險未來或受益。
“城市定制商業醫療險經過發展，定位逐漸清晰：投保門檻寬松、補充基本醫療、防范大病風險、價格親民實惠。” 開源證券報告認為，而這一思路也將引領城市定制商業醫療險發展，并在未來的產品設計中逐步取得保障與價格的平衡：保障范圍擴大、起付標準提升、件均價格提升。
這將促使居民保險意識不斷提升，并意識到不同產品其功用有所區隔，在價格與保障的權衡中尋找適合自己的產品，中青年且健康狀態良好的居民或逐步轉向投保商業醫療險，高齡、健康狀態不佳的居民或繼續投保城市定制商業醫療險(惠民保)，惠民保長期對于險企的商業醫療險影響或逐漸減弱。
業內人士指出，“惠民保”的發展分流了部分短期健康險市場，也促使后者加強創新，提供更好的保障和服務，例如降低免賠額。目前，次標體、高年齡段人群的醫療險市場仍為潛在空白，通過差異化產品設計解決這部分人群的保險需求，將成為未來短期健康險的探索方向之一。(本報記者 吉雪嬌)
